Увод у субприме зајмове
Субприме зајмови су зајмови понуђени физичким лицима по вишој стопи изнад почетне стопе, који се не квалификују за позајмице по основу камата, било због нижег кредитног рејтинга који им је додељен, ниског дохотка, високог односа кредита према вредности или других фактора који указује на то да ће они задати њихова дужничка обавеза. Улагачи у трагове створене из хипотекарних кредита немају гаранције на камате и отплату главнице.
Зајмодавци углавном нуде субприме зајмове када се дужник уклапа у следеће критеријуме:
- Нижи ФИЦО резултати тј. Испод 660
- Форецлосуре
- Већи омјер дуга и прихода
- Већи однос дуга према активи
- Форецлосуре у последња 24 месеца
- Близу банкрота
- Веће обавезе као што су животни трошкови, дечији трошкови, трошкови образовања
Разлози за субприме зајмовне кризе у периоду 2007-2008
Разлози за кризу субприме зајма у 2007.-2008. Дати су у наставку:
Главни покретач била је зарада
На понашање аутора хипотеке утицало је њихово знање да ће хипотеке бити секуритизоване. Када су у питању нови подносиоци захтјева за хипотеку, главни покретач није био кредитни рејтинг додијељен овим инвеститорима, већ је то може ли донијети огроман новац.
Недостатак алата на располагању за процену кредитног рејтинга
када су хипотеке биле секуритизоване, једини подаци о хипотекама од стране купаца производа који су од њих створени били су омјер зајма и вредности (однос величине зајма и процењене вредности куће) и омјер зајмопримаца ФИЦО . Остале информације на обрасцу за подношење хипотеке сматране су неважним и често их кредитни кредити нису ни провјерили. Најважнија ствар зајмодавца била је може ли хипотека продати другима и то је у великој мјери зависило од омјера кредита и вриједности и подносиоца захтјева ФИЦО.
Независност процењивача имовине
Под-рате кредита углавном су подржане од куће. Давање оба односа кредита и вредности и оцена ФИЦО-а било је сумњивог квалитета. Процењивачи имовине који су у тренутку подношења захтева за хипотеку одредили вредност куће под притиском су од зајмодаваца који су добили високу вредност. Потенцијалним зајмопримачима се понекад саветовало да предузму акције које би побољшале њихов ФИЦО резултат.
Регулаторни захтеви су опуштени
Америчка влада од 1990. године покушава проширити власништво над кућама и вршила је притисак на хипотекарне зајмодавце да повећају кредите особама са ниским и умереним примањима што доводи до драстичног повећања субвенционисаних кредита.
Лажни пријавници
Један од израза који се користио за описивање субприме зајмова били су лажни зајмови, јер су појединци који аплицирају на кредите били свјесни да се неће вршити провјере и стога су одлучили да леже на обрасцу за пријаву.
Недостатак знања агенцијама за оцењивање
Агенције за рејтинг прешле су од традиционалног облика рејтинга обвезница до структурираних производа, који су у великој мери зависни од задане корелације између основног средства који је био релативно нов и мало историјских података је било доступно.
Недостатак знања за инвеститоре
Производ који су купили инвеститори био је сложен и оба инвеститора и рејтинг агенција имају непотпуне и нетачне информације о квалитету основних средстава.
Ризици укључени у субприме зајмове
Кредити са субпримеом носе већи ризик у поређењу с другим зајмовима са конвенционалним ценама. Постоји мања вероватноћа отплате кредита од стране зајмопримца, па стога зајмодавац наплаћује више каматне стопе како би надокнадио веће ризике. С друге стране, постоји већа вероватноћа да ће зајмопримац бити неиспуњен ако се убирају додатне накнаде и камате.
Виши накнада
Накнаде за поријекло и надолазеће услуге знатно су веће код субприме зајмова у поређењу с класичним кредитима. Зајмодавци често наплаћују те рате у облику виших мјесечних рата. Накнаде за касно плаћање су такође веће.
Разлика између главног зајма и субприме зајма
Разлике између премије зајма и субприме зајма су следеће:
- За камате на главни зајам одлучује Федерална банка, односно нахрањена средства процењују стопу по којој реномиране банке позајмљују и позајмљују једна од друге, а које су фиксне природе. Међутим, субприме зајмови варирају овисно о атрибутима различитих кредитора.
- Под-кредити се често узимају на ауто кредите, стамбене кредите, кредите за образовање, револвинг кредите личне зајмове и мале привредне зајмове који су по природи врло ризичне у поређењу са главним кредитима које узимају велике финансијске институције, велика предузећа са вишим кредитним рејтингом .
- Корисници субприма немају јаке историје кредита које укључују задане кредите, недостатак поседовања имовине или имовине која се може користити као обезбеђење, били су евиденција о пропуштеним плаћањима на кредитним картицама или другим постојећим кредитима или неизречена правна пресуда против појединца будући да главни зајмови имају јачи финансијски статус.
Врста кредита за субприме
Овде смо расправљали о врсти субприме зајма:
1. Подесиве камате
Те каматне стопе постепено расту током периода отплате, тј. Имају фиксну каматну стопу на почетку, али касније се мењају у променљиве. На пример, 2/28, при чему се фиксна стопа наплаћује прве две године, а након почетне две године стопа ће бити променљива. Међутим, постоје кредити код којих ће каматна стопа падати током одређеног времена. Обично се дају инвеститору који се суочи са финансијским проблемима у кратком року, али дугорочно може бити профитабилан.
2. Кредити са фиксном стопом
Ова врста кредита има дужи рок отплате који може варирати од 30 до 40 година. Због укључене дуже рочности каматна стопа је виша и фиксна је са малим месечним ратама.
3. Кредити за субприме само за камату
У овој врсти плаћања камате на плаћање главнице и исплате главнице су подељени у различите периоде. На пример, у плану отплате од 30 година, зајмопримац ће платити део камате у првих 10 година након чега ће почети да плаћа главни износ кредита. Корисно је за кориснике кредита са флуктуирајућом зарадом.
4. Кредити за субприме достојанства
код овог типа зајма потребан је мали предујам који може варирати од 2-5% од укупног износа главнице након чега дужник мора плаћати рате по вишој каматној стопи на преосталу главницу. Ако зајмопримац не пропусти ниједну отплату, камата која се примјењује на салдо зајма може се смањити прековремено и бити једнака основној стопи.
Закључак
Многе финансијске институције не дају субприме зајмове због додатног слоја кредитних ризика који су укључени у случају неизмирења обавеза и на тај начин повећавају каматне стопе које се наплаћују на ове зајмове. Међутим, само повећање каматне стопе неће решити проблем јер може да изврши већи финансијски притисак на корисника кредита.
Препоручени чланци
Ово је водич за субприме зајмове. Овде смо разговарали о увођењу и разлици између почетног кредита и субприме зајма, као и врсте субприме зајмова. Можете и да прођете кроз друге наше предложене чланке да бисте сазнали више -
- Разлика између дуга и акцијског финансирања
- Кључне разлике између акција и некретнина
- Ствари које треба знати у Основним саветима за личне финансије
- Врсте и компоненте рачуноводства инфлације